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Apunte Marketing - En Línea - Factores de Crédito

Escrito por Administrator el . Publicado en Márketing

 

 

Factores de Crédito

 

 

                                                                               Marketing

 

                          Los Factores del Crédito Que Todo Prestatario Potencial Debería Saber

 

Para determinar si puede tener derecho a asistencia financiera de la SBA, primero debe entender algunos factores básicos que se aplican a todos los préstamos que se soliciten. Todas las solicitudes necesitan un buen crédito para ser aprobadas. Estos son los mismos factores de crédito que un prestamista revisará y analizará antes de decidir si aprobará el crédito internamente, buscará una garantía de la SBA para respaldar su crédito o negará su solicitud.

1. CAPITAL

Los solicitantes deberán tener una cantidad razonable invertida en su negocio. Esto asegura que cuando se combine con el dinero que se pidió prestado, el negocio pueda operar sobre bases firmes. Se hará un examen cuidadoso del límite del endeudamiento del solicitante para saber cuánto dinero el prestatario pidió al prestamista (s) en relación a cuánto ha invertido el propietario. Los propietarios invierten ya sea en bienes que se aplican a la operación del negocio y/o en dinero en efectivo que puede ser usado para comprar dichos bienes. El valor de la inversión en bienes debe ser comprobado con facturas o una valoración de negocios en etapa inicial, o estados financieros actualizados de negocios existentes.

La liquidez y una deuda razonable manejable proveen capacidad financiera para ayudar a la empresa en períodos de adversidad.

Una liquidez mínima o la falta de ella hace al negocio susceptible a errores y por lo tanto incrementa el riesgo de no cumplir - al pago - del crédito prestado. La disponibilidad de liquidez asegura a los propietarios fondos para los negocios. La liquidez suficiente es particularmente importante para las empresas nuevas. La falta de liquidez hace que el prestamista dude al querer proveer cualquier tipo de asistencia financiera. Sin embargo, poca (o falta de) liquidez en relación a la deuda existente o proyectada - del préstamo - puede reflejarse negativamente en todos los otros factores de crédito.

Determinar si el nivel de endeudamiento de una empresa es apropiado en relación a su liquidez requiere un análisis de los ingresos esperados y de la viabilidad y variabilidad de la empresa. Cuanto mejor se presenten las presupuestos de ingresos, mayor es la posibilidad de que el préstamo sea aprobado.

Solicitudes con muchas deudas, poca liquidez y proyecciones sin fundamento son las principales candidatas a que se les niegue el préstamo.

2. REQUISITOS DE GANANCIAS

Las obligaciones financieras se pagan con efectivo, no con ganancias. Cuando la salida de efectivo excede a la entrada por un periodo de tiempo largo, un negocio no puede seguir operando. Como resultado, el manejo del efectivo es extremadamente importante. Para apoyar adecuadamente la operación de la compañía, el efectivo tiene que estar en el lugar adecuado, en el tiempo adecuado y en la cantidad adecuada.

Una compañía debe cubrir todos los pagos de sus obligaciones, no sólo del pago de sus préstamos, al momento de su vencimiento. A los solicitantes generalmente se les requiere que muestren un reporte de cuándo su ingreso se transformará en efectivo y cuándo se hará los pagos de sus gastos. Este reporte se presenta normalmente en la forma de un reporte de flujo de efectivo, desglosado mensualmente, y que cubra el primer periodo anual después de que haya recibido el préstamo.

Cuando las proyecciones son para un negocio nuevo o uno ya existente con una diferencia significativa del (20% más) en desempeño, el solicitante deberá presentar todas las obligaciones que se están en los estimados tanto en ingresos como en egresos y mostrar estas obligaciones como parte de la aplicación.

Todos los préstamos de la SBA deben mostrar razonable "liquidez para pagar" la deuda proyectada en la operación del negocio. Para un negocio existente que quiera comprar un edificio donde el pago de la hipoteca no excederá lo que ha pagado en renta, el proceso es relativamente fácil. En este caso, los fondos usados para pagar la renta ahora pueden ser usados para pagar la hipoteca. Sin embargo, para un negocio nuevo o en expansión con ganancias y gastos anticipados que excedan el rendimiento anterior, la necesidad del prestamista de entender todas las obligaciones y cómo estas ganancias serán generadas es de suma importancia para la aprobación del préstamo.

3. CAPITAL DE TRABAJO

El capital de trabajo se define como el excedente de los activos circulantes respecto a las deudas. (Efectivo que se necesita para mantener en funcionamiento el negocio día a día). Los activos circulantes son todos los bienes que tienen liquidez y fácilmente son convertibles en efectivo. Los pasivos se convierten en obligaciones en un año. Por tanto el capital de trabajo mide lo que está disponible para pagar las deudas actuales de una compañía. También representa el colchón o margen de protección que una compañía puede darle al corto plazo a sus acreedores.

El capital de trabajo es esencial para que una compañía cubra sus necesidades regulares de operación. La cantidad suficiente tiene que ver con la habilidad de la compañía en cubrir las deudas a corto plazo, así como el permanecer financieramente viable.

4. COLATERAL (AVAL)

Para asegurar que el valor total de los activos esté disponible, se requiere un colateral adecuado para asegurar todos los préstamos de la SBA. Sin embargo, la SBA por regla general no declinará un préstamo donde el colateral sea inadecuado o sea el único factor desfavorable. El colateral puede consistir de los activos que son usados en el negocio tanto como en los activos que están fuera del negocio. Los prestatarios pueden asumir que todos los activos financiados con fondos prestados avalarán el préstamo. Dependiendo de cuanta inversión personal haya contribuido para la adquisición de esos activos, el prestamista también le pedirá otros activos en el negocio como colateral.

Para préstamos de la SBA, se necesitan garantías personales de cada dueño u otras personas que tengan 20% o más de interés en el negocio y tengan posiciones de dirección. Si la garantía será o no asegurada por los activos personales se basa en el valor de los activos empeñados y en el valor de los activos propiedad personal comparado con la cantidad pedida a préstamo.

En el caso de que una propiedad sea usada como colateral (aval), el prestatario deberá estar consciente de que los bancos y otros prestamistas regulados ahora requieren por ley la obtención de una valoración por una tercera persona en las transacciones de bienes raíces de $50,000 o más. Se requieren valuaciones certificadas para préstamos de $100,000 o más. La SBA puede requerir valoraciones profesionales tanto para propiedades de negocios como para propiedades personales, además de cualquier investigación y /o estudio de factibilidad.

Viviendas ocupadas por los dueños se convierten en garantía (colateral) cuando:

  1. El prestamista requiere la vivienda como garantía;
  2. La propiedad neta de la vivienda es substancial y los otros factores de crédito son insuficientes;
  3. Dicha garantía es necesaria para asegurar que el propietario principal permanece comprometido con el éxito de la empresa para la cual el préstamo fue hecho;
  4. El solicitante opera el negocio desde su vivienda o en otro edificio ubicado en el mismo terreno.

5. MANEJO DE LOS RECURSOS

La habilidad de los individuos para manejar los recursos del negocio, algunas veces referida como "buena reputación" es una consideración principal para determinar si se otorgará o no el préstamo. La capacidad de administrar es un factor importante que tiene que ver con la educación, la experiencia y la motivación. La habilidad positiva para manejar recursos también se toma en consideración.

Los cálculos matemáticos en la proyección de los estados financieros son indicadores que proveen información de cómo han sido manejados los recursos en el pasado. Es importante comprender que un solo indicador no provee toda la información, pero si se usan varios indicadores en conjunto con otros pueden proveer una visión general en la administración del negocio. Algunos indicadores que todos los prestamistas revisan son: monto del adeudo, capital de trabajo, el indicador en el cual el ingreso es recibido después de ser ganado, la rapidez con cual la deuda es pagada después estar vencida, y la velocidad con la que se mueven los productos o servicios del negocio al consumidor.

 

 

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